Wysokie stopy procentowe wciąż niepokoją kredytobiorców. Ci, którzy od dawna spłacają swoje zadłużenie, dwoją się i troją, by nadążyć za rosnącą wysokością rat. Z kolei osoby, które marzyły o swoim własnym mieszkaniu lub domu, odkładają plany na kolejne lata. Rosnące ceny wynajmu coraz częściej pochłaniają całą wypłatę, dlatego ratunkiem może być wzięcie kredytu gwarantowanego na zakup własnego lokalu. Czy warto skorzystać z takiej opcji?
Gwarantowany kredyt mieszkaniowy – na czym polega?
Dla wielu osób kredyt na mieszkanie to jedyna droga do uzyskania nieruchomości na własność. By go otrzymać, należy mieć odpowiednią kwotę wkładu własnego (zazwyczaj jest to ok. 10 – 20% wysokości kredytu), zdolność kredytową, a także odpowiednią sytuację finansową. W dobie szalejącej inflacji, rosnących cen i kryzysów odłożenie gotówki w wysokości 50 czy 80 tysięcy złotych jest dużym wyzwaniem, dlatego oferowany program ma być ułatwieniem.
Gwarantowany kredyt mieszkaniowy będzie udzielany do wysokości 100% ceny zakupu mieszkania lub kosztów budowy domu jednorodzinnego, w tym z wykończeniem nieruchomości. Gwarancji udziela Bank Gospodarstwa Krajowego. Celem jest zapewnienie możliwości kupna nieruchomości lub budowy domu tym, którzy nie mają zabezpieczenia w postaci wkładu własnego. W tym przypadku wkład własny zastępuje gwarancja BGK, która wynosi nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków, na które zaciągany jest kredyt. Kwota ta nie może być wyższa niż 100 tysięcy złotych, a minimalny okres, na jaki udzielany będzie kredyt, wynosi 15 lat. Obowiązują również restrykcje dotyczące cen – 1 m2 powierzchni użytkowej nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,3 dla lokali z rynku pierwotnego lub 1,2 dla lokali z rynku wtórnego. Zestawienie limitów cen dla poszczególnych województw i miast znajdziesz tutaj: https://www.bgk.pl/files/public/Pliki/Osoby_fizyczne/Gwarancja_wkladu_wlasnego/4Q2022_Zestawienie_limitow_cen_z_wykazem_gmin_infromacja_z_06_10_2022.pdf. Całość zakupu musi pokryć gwarantowany kredyt mieszkaniowy. Na czym polega – już wiesz. Czy każdy może go otrzymać?
Gwarantowany kredyt mieszkaniowy – dla kogo?
Brak wpłacania wkładu własnego jest dosyć kuszącą opcją. W założeniu procedury mają być nieco prostsze, zatem łatwiej będzie otrzymać gwarantowany kredyt mieszkaniowy. Dla kogo jest taka oferta? Udział w programie mogą wziąć zarówno single, jak i małżeństwa, a także pary i rodziny z dziećmi. Warunkiem jest brak prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego przez osoby, które wchodzą w skład danego gospodarstwa domowego. Jeżeli rodzina ma co najmniej dwójkę dzieci, może być właścicielem lokalu o określonym w ustawie metrażu. W założeniu program ma być kierowany do osób, których zarobki pozwalają na spłatę rat kredytu, ale nie mają odłożonej gotówki na wkład własny. O gwarantowanym kredycie mieszkaniowym nie mogą myśleć osoby, których dochód jest niski, nie mają zdolności kredytowej. Takie rodziny czy pary mogą skorzystać z innej formy wsparcia.
Ile trzeba zapłacić?
Kredyty gwarantowane będą udzielane w bankach, które podpisały umowę współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Aktualnie są to między innymi Santander Bank, Pekao SA, Alior Bank. Wysokość udzielanego kredytu to od 100 tysięcy złotych do 500 000. Kwota raty będzie różniła się w zależności od wysokości zaciągniętego kredytu. Według ofert do dyspozycji klientów jest kredyt z oprocentowaniem stałym przez pierwszych pięć lat od 8,29% do 9,59%, a po upływie tego okresu przechodzi on w kredyt z oprocentowaniem zmiennym WIBOR 3M + marża od 1,79 p.p. do 3,29 p.p. Istnieje również możliwość wzięcia kredytu z oprocentowaniem zmiennym (WIBOR 3M + marża od 1,79 p.p. do 3,29 p.p.). Szczegółowe warunki można znaleźć w poszczególnych ofertach banków, gdyż klienci stali lub posiadający kilka produktów, mogą liczyć na lepsze warunki. Oprócz tego banki doliczają również dodatkowe opłaty, są to między innymi prowizja za udzielenie kredytu, prowizja na rzecz Banku Gospodarstwa Krajowego, opłata za wycenę nieruchomości za pośrednictwem banku oraz koszty ustanowienia hipoteki.
Spłaty rodzinne
Warto pamiętać, że program Mieszkanie bez wkładu własnego oferuje również tak zwane „spłaty rodzinne”. Jeżeli w trakcie okresu spłaty kredytu parze urodzi się drugie dziecko, BGK spłaci 20 tysięcy złotych za rodzinę. Po pojawieniu się na świecie trzeciego i kolejnych potomków bank spłaci 60 tysięcy. Kredyty gwarantowane bez wkładu własnego nie obowiązują tak zwane wakacje kredytowe, czyli możliwość odroczenia spłaty czterech rat kredytu w 2022 i 2023 roku.
Czy gwarantowanie kredytu jest opłacalne? W coraz większej liczbie przypadków taka forma to w zasadzie jedyna droga do spełnienia marzenia o swojej nieruchomości. Zanim jednak podejmiesz decyzję o złożeniu wniosku i rozpoczęciu procesu formalizacji, warto udać się do doradcy/eksperta finansowego, który pomoże rozwiać wszelkie wątpliwości. Dzięki wiedzy i wieloletniemu doświadczeniu doradca przedstawi wady i zalety danego produktu konkretnego banku. Dzięki temu można podjąć ostateczną decyzję, czy chcesz wziąć kredyt bez wkładu własnego czy kredyt hipoteczny danego komercyjnego banku. Warto dobrze przemyśleć swój wybór – jest to decyzja na wiele kolejnych lat.