Wiele osób marzy o własnym mieszkaniu lub domu. Większość decyduje się na ten cel zaciągnąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy. Oba rodzaje różnią się między sobą, dlatego warto dobrze przemyśleć wybór. Kiedy należy zdecydować się na kredyt gotówkowy, a kiedy hipoteka będzie lepszym wyjściem? Podpowiadamy, czym różnią się bankowe produkty oraz jak dokonać dobrego wyboru.
Kredyt hipoteczny – co to i jak dopełnić formalności?
Kredyt hipoteczny można przeznaczyć wyłącznie na cele mieszkaniowe. Zabezpieczenie w postaci hipoteki pełni kupiona nieruchomość. By starać się o tego rodzaju formę wsparcia finansowego, należy złożyć nie tylko wniosek, ale także zebrać niezbędne dane dotyczące samej nieruchomości. W tym przypadku cel musi być jasno określony – może to być zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego lub wtórnego, zakup działki budowlanej, domku letniskowego, budowę, modernizację lub wykończenie nieruchomości, a także spłatę innego kredytu hipotecznego. Czas oczekiwania na decyzję banku jest stosunkowo długi, a formalności trzeba wypełnić skrupulatnie. Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego będą potrzebne? Przede wszystkim:
– zaświadczenie o dochodach,
– pełny wyciąg z rachunku bankowego lub same potwierdzenia wpływów wynagrodzenia na ROR (w zależności od banku),
– przy działalności gospodarczej wymagane są też PITy za ostatni lub 2 ostatnie lata.
Niezbędne są również dokumenty dotyczące nieruchomości m.in.:
– odpis księgi wieczystej,
– umowa przedwstępna zakupu/sprzedaży nieruchomości,
– pozwolenie na budowę, projekt, wypis i wyrys z rejestru gruntów – przy budowie domu,
– kosztorys budowlany lub remontowy,
– dokument potwierdzający, że został wniesiony wkład własny.
Lista może się różnić w zależności od rodzaju nieruchomości i źródła dochodów.
Kredyty hipoteczne są udzielane w różnej wysokości, generalnie nie ma górnych ograniczeń kwotowych, natomiast w przypadku kredytu gotówkowego max kwota jest ograniczona, zazwyczaj można uzyskać max 200-300 000 zł (w zależności od banku).
W obu rodzajach kredytów nie ma jednoznacznego określenia, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt. Każda decyzja banku dotyczy indywidualnej sprawy danego klienta banku. Aczkolwiek obecnie jest więcej restrykcji przy uzyskaniu kredytu hipotecznego. Zdolność kredytowa badana jest w oparciu o bieżący wskaźnik WIBOR + 5% buforu, co przekłada się na niższe możliwości uzyskania kredytu niż przy kredycie gotówkowym.
Plusem kredytu hipotecznego jest znacznie dłuższy okres spłaty kredytu, najczęściej 30 lat, co przy wysokich kwotach kredytu ma znaczenie pod kątem obciążenia miesięcznego. Kolejną ważną cechą kredytu hipotecznego jest konieczność wniesienia wkładu własnego zazwyczaj w wysokości min. 10%. W AS Finanse rekomendujemy 20% wkład własny, z racji tego, że oferty bankowe są tańsze i jest ich więcej. Latem 2022 r. pojawiły się również w ofercie kredyt gwarantowane, gdzie klient może nie posiadać wkładu własnego, a w ramach tego wkładu Bank Gospodarstwa Krajowego daje gwarancję. Te oferty również warto w zależności od indywidualnej sytuacji przeanalizować.
Kredyt gotówkowy – co to oznacza?
Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel – kupno mieszkania, mebli, wyposażenia, samochód, wakacje itd. W przypadku kredytu gotówkowego nie trzeba żadnego wkładu własnego, a udzielona pożyczka musi być spłacona w ciągu kilku lat (maksymalnie 10). Nie ma jednak żadnego zabezpieczenia, a kwota udzielonego kredytu może wynieść maksymalnie 200 000 – 300 000 zł. Formalności związane z otrzymaniem kredytu są znacznie łatwiejsze, a czas oczekiwania skrócony. Na krótką metę jest jednak droższym rozwiązaniem. Wiele osób zastanawiam się, czy jeżeli mam kredyt hipoteczny czy dostanę gotówkowy? Wiele zależy od zdolności kredytowej, wiarygodności finansowej, czy pozyskaniu niezbędnych dokumentów. Żaden bank nie określa jednoznacznie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy. W obecnej sytuacji rynkowej łatwiej jest uzyskać kredyt gotówkowy niż kredyt hipoteczny. Poza tym, jeśli ktoś wnioskuje o np. 100 000 zł, to są już nawet dostępne tańsze oferty kredytu gotówkowego niż hipotecznego. Dlatego też warto swoją sytuację przeanalizować z doradcą/ekspertem kredytowym, aby wybrać odpowiednie rozwiązanie.
Kredyt hipoteczny czy gotówkowy?
Wybór jest indywidualną kwestią każdego kredytobiorcy. W przypadku kredytu hipotecznego trzeba pamiętać, że można przeznaczyć go wyłączenie na cele mieszkaniowe, w tym na pokrycie należności za zakup konkretnej nieruchomości. Za pieniądze pozyskane z kredytu nie można kupić wyposażenia czy mebli, z wyjątkiem tych trwale zamontowanych np. zabudowy kuchennej czy armatury łazienkowej. Nie pokryjesz również kosztów przeprowadzki czy innych wydatków związanych z bieżącą sytuacją. W przypadku kredytu gotówkowego można przeznaczyć środki na dowolny cel – na przykład wykończenie mieszkania: meble, tv itp. i wakacje. Wszystko zależy głównie od celu, na jaki chcesz przeznaczyć pieniądze oraz sytuacji finansowej.
Który kredyt bardziej się opłaca?
Na koszty obu kredytów składają się głównie prowizja i oprocentowanie. Generalnie w przypadku kredytu hipotecznego koszty są nieco niższe ze względu na zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Ze względu na długość okresu kredytowania raty miesięczne w przypadku kredytu hipotecznego są niższe. Jeżeli chcesz uniknąć formalności, nie chcesz obciążać nieruchomości hipoteką, zależy Ci na szybkim uzyskaniu dodatkowych środków bez konieczności informowania o tym banku, to wybierz kredyt gotówkowy. To dobre rozwiązanie dla tych, którzy potrzebują brakującej kwoty do zakupu nieruchomości czy wykończenia mieszkania. Dłuższy okres spłaty na przykład 25 lat sprawia, że do oddania w banku będziesz mieć nawet dwukrotność kwoty kredytu, ale dzięki wydłużeniu okresu spłaty możesz spokojnie prowadzić codzienne życie.
Zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny czy gotówkowy, warto dokładnie porównać oferty. Można ubiegać się o kredyt gotówkowy również, mając już kredyt hipoteczny i odwrotnie. Obecnie, ze względu na rosnące stopy procentowe aktualnie każda z opcji jest droga. W przypadku, kiedy brakuje jedynie niewielkiej sumy, lepszym rozwiązaniem będzie wybranie kredytu gotówkowego. Jeżeli potrzebujesz nawet 90% sumy zakupu mieszkania, kredyt hipoteczny będzie jedynym rozwiązaniem, by pozyskać środki. Każdy rodzaj kredytu ma swoje mocniejsze i słabsze strony, a każdy z nich ma nieco inny cel. Jeżeli nie wiesz, jaką decyzję podjąć, skorzystaj z porad eksperta w branży kredytowej. Twój wybór będzie wówczas świadomy i korzystny ekonomicznie.
Zapraszamy do konsultacji z naszym ekspertem kredytowym w AS Finanse: 731 131 071.