W dobie podwyżek stóp procentowych (11 podwyżek w przeciągu ostatniego roku) duże zainteresowanie wzbudziło stałe oprocentowanie. Przed 2022 r. – klienci dość rzadko wybierali stałe oprocentowanie, na rzecz zmiennego. Dlaczego?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długi okres czasu, dlatego warto wziąć pod uwagę różne jego składniki, aby to, co okazuje się na pierwszy rzut oka tanie, nie okazało się „kulą u nogi” za x lat. Taką sytuację mamy obecnie przy zmiennym %. Jeszcze w 2021 r. były udzielane kredyty hipoteczne na ok. 2,2%, a obecnie średnie oprocentowanie wynosi ok. 8,8%. Przedstawię to na przykładzie kwotowym:
Kredyt 300 000 zł, 30 lat
2021 r. % = 2,2%, rata = 1 140 zł
2022 r. % = 8,8%, rata = 2 400 zł
Nagły wzrost raty kredytowej o ponad 100% przeraził wszystkich kredytobiorców, którzy do tej pory mocno to odczuwają w portfelach. Dlaczego więc wcześniej nie decydowali się na stałe oprocentowanie?
Głównym powodem wyboru zmiennego oprocentowania był fakt, że było ono niższe niż stałe oprocentowanie. Banki przewidywały w dłuższym okresie wzrost stóp procentowych, dlatego oferta była droższa przy stałym %. Obecnie sytuacja zaczyna odwracać kierunek. Jesteśmy – w mojej ocenie – na szczycie podwyżek stóp procentowych, banki zaczęły powoli obniżać stałe oprocentowanie, tak, że można spotkać oferty z niższym % kredyty ze stałą stopą procentową niż zmienne %. Może się to okazać kolejną pułapką…
Decydując się na kredyty ze zmienną stopą procentową, lub stałą warto przeanalizować swoje plany – czy stać nas na ewentualne podwyżki stóp procentowych – czy mamy bufor finansowy na racie kredytowej? Ocenia się, że w przeciągu ok. 2 lat stopy procentowe powinny być na poziomie ok. 3-4%, obecnie 6,75%. Oczywiście nie możemy przewidzieć takich zdarzeń, jak np. pandemia, wojna – a to ma istotny wpływ na gospodarkę światową i polską.
W obecnej sytuacji wielu klientów decyduje się na zmienną stopę procentową, licząc na spadki rat kredytowych, ale nadal duża część kredytobiorców woli spać spokojnie i podpisuje umowy kredytowe ze stałą stopą procentową.
Ostateczny wybór zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i podejścia do ryzyka.
Kredyty hipoteczne mimo podwyżek stóp procentowych to nadal najkorzystniejsza forma finansowania własnego domu lub mieszkania. Kredyty gotówkowe są z wyższym oprocentowaniem i krótszym okresem kredytowania.
Jest jeszcze jedna ważna kwestia – kredyt hipoteczny możemy refinansować, czyli przenosić do innego banku, jeśli będą korzystniejsze warunki cenowe. A to ważne – aby co kilka lat porozmawiać np. z ekspertem kredytowym (dawniej: doradcą finansowym) i zweryfikować czy na pewno mamy nadal dobre warunki kredytu hipotecznego.