Zastanawiasz się nad kredytem hipotecznym na zakup mieszkania lub budowę domu? Jedną z ważniejszych kwestii, aby uzyskać kredyt hipoteczny jest zdolność kredytową i zabezpieczenie, (najczęściej kupowana/budowana nieruchomość). Dziś przedstawię Wam, jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową i na co zwrócić szczególną uwagę, aby mieć ją jak najwyższą.
Co wpływa na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
- Wysokość dochodów – główny czynnik wpływający na zdolność kredytową. Banki przeliczają średnią dochodów z 3 lub 6 ostatnich miesięcy. I tutaj bardzo ważne – jeśli brakuje Wam zdolności kredytowej, warto celować w miesiące kiedy otrzymujecie wyższe premie, prowizje, dodatki. Co prawda jeśli to są np. premie roczne lub kwartalne, są one rozliczane proporcjonalnie do ilości miesięcy, jednakże i tak podwyższają zdolność kredytową.
- Podwyżka – czasami możliwe jest wynegocjowanie z pracodawcą wyższego wynagrodzenia, wtedy warto podpisać stosowny aneks do umowy o pracę i przez min. 3-ce uzyskiwać wyższy dochód. Po tym okresie możemy wnioskować o kredyt, udokumentowując wyższą średnią wynagrodzenia.
- Rozdzielność majątkowa – przystępując do kredytu jako małżeństwo, czasami 1 osoba nie uzyskuje dochodu lub ma np. zobowiązania lub problemy z ich spłatą. Wtedy warto pomyśleć o rozdzielności majątkowej. W niektórych bankach rozdzielność majątkowa jest akceptowana z dnia na dzień, w innych potrzebny jest okres karencji, np. 6 miesięcy.
- Spłata/zmniejszenie zobowiązań – każda rata kredytu gotówkowego, limit w rachunku lub karta kredytowa powodują obniżenie zdolności kredytowej. Jeżeli zdolność kredytowa nie jest wystarczająca warto zastanowić się nad wcześniejszą spłatą zobowiązań, ich konsolidacją lub częściową nadpłatą.
- Współkredytobiorca – jeśli brakuje Ci zdolności kredytowej, można pomyśleć o dołączeniu dodatkowej osoby do kredytu, ale uwaga! Jeśli to będzie np. rodzic, to niestety ze względu na wiek prawdopodobnie będzie obniżony okres kredytowania. Banki udzielają kredytów do 70-75-max 80 roku życia. Skrócenie okresu kredytowania spowoduje mniejszy koszt odsetkowy, ale wyższą ratę kredytową i niekoniecznie zwiększenie zdolności kredytowej (zależnie od wysokości dochodów).
- Wydłużenie okresu kredytowania – obecnie w Polsce zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym jest liczona max na 25 lat, co oznacza, że możesz uzyskać kredyt na 30 lat, ale zdolność i tak będzie przeliczona na 5 lat mniej. Jeśli zastanawiasz się nad jak najniższym kosztem kredytowym kusi się krótki okres kredytowania, może okazać się to niemożliwe ze względu na zdolność kredytową. Wtedy warto wydłużyć okres kredytowania w kredycie hipotecznym, a dokonywać co jakiś czas nadpłat kredytu. Pamiętaj, że nadpłacasz sam kapitał, a więc kolejne raty będą już przeliczone od niższego salda. Warto.
Na zdolność kredytową w kredycie hipotecznym wpływa wiele czynników, najbardziej istotne przedstawiłam powyżej. Jeśli chcesz indywidualnie porozmawiać o swojej zdolności kredytowej zapraszam do bezpłatnej konsultacji z ekspertem kredytowym AS Finanse: 731 131 071.