Planujesz zakup mieszkania w 2026 roku? Wkład własny to jeden z najważniejszych aspektów, który musisz wziąć pod uwagę, składając wniosek kredytowy. W tym artykule odkryjesz wszystkie dostępne opcje finansowania mieszkania w 2026 roku – od standardowych kredytów hipotecznych, przez programy bez wkładu własnego, po mało znane sposoby na obniżenie wymaganego progu wejścia. Przeczytaj do końca i przekonaj się, że Twoje mieszkanie może być bliżej, niż myślisz!
Jaki jest minimalny wkład własny w 2026 roku?
Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego standardowy minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi 20% wartości nieruchomości. To obowiązujący wymóg, który ma chronić zarówno kredytobiorcę, jak i bank przed nadmiernym zadłużeniem. Jednak dobra wiadomość jest taka, że część banków w 2026 roku oferuje kredyty hipoteczne już przy 10% wkładu własnego – pod warunkiem spełnienia dodatkowych wymagań, takich jak wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu lub przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia.
Przykłady wkładu własnego przy różnych wartościach nieruchomości:
- Mieszkanie za 400 000 zł: wkład własny 10% = 40 000 zł, wkład 20% = 80 000 zł,
- Mieszkanie za 600 000 zł: wkład własny 10% = 60 000 zł, wkład 20% = 120 000 zł,
- Dom za 800 000 zł: wkład własny 10% = 80 000 zł, wkład 20% = 160 000 zł.
Co może być wkładem własnym?
Wiele osób myśli, że wkład własny to tylko gotówka na koncie. Tymczasem banki w 2026 roku akceptują różne formy majątku jako wkład własny:
- gotówka – oszczędności na rachunku bankowym,
- działka budowlana – szczególnie przy kredycie na budowę domu,
- środki z PPK lub IKE – oszczędności emerytalne,
- darowizna od rodziny – z odpowiednią dokumentacją,
- wartość poniesionych kosztów – np. projekt budowlany, przyłącza przy budowie domu.
Co zwykle NIE jest akceptowane jako wkład własny?
- Druga nieruchomość jako zabezpieczenie,
- pożyczki gotówkowe czy kredyty konsumpcyjne.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy w 2026 – mieszkanie bez wkładu własnego
Brak wkładu własnego to już nie przeszkoda! Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) to program rządowy, który otwiera drzwi do własnego mieszkania nawet tym osobom, które nie mają zgromadzonych oszczędności. Brzmi zbyt dobrze, żeby było prawdziwe? Przyjrzyjmy się.
Jak to działa? Gwarancja BGK zastępuje Twoje oszczędności
Zamiast wymagać od Ciebie wpłaty gotówki, Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udziela gwarancji bankowi, który z kolei udziela Ci kredytu. W praktyce oznacza to:
- gwarancję pomocy do 100 000 zł – tyle maksymalnie może wynieść wsparcie państwa,
- wkład własny 10% + gwarancją BGK przy mieszkaniu do 500 000 zł, masz 50 000 zł (10%), a pozostałe 50 000 zł (10%) jest gwarantowane przez BGK w ramach RKM.
- częściowe wsparcie – przy wyższych kwotach gwarancja pokrywa część wymaganego wkładu.
Przykład. Kupujesz mieszkanie za 450 000 zł. Normalnie bank wymagałby 90 000 zł wkładu własnego (20%). Z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym BGK gwarantuje tę kwotę, a Ty możesz kupić mieszkanie, nie wydając ani złotówki z własnych oszczędności.
Dla kogo jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Program jest znacznie bardziej dostępny, niż mogłoby się wydawać. Skorzystać mogą:
- single – kupujący swoje pierwsze mieszkanie,
- małżeństwa bez dzieci – również przy zakupie pierwszej nieruchomości,
- młode rodziny – z jednym lub więcej dzieci,
- rodziny wielodzietne (2+ dzieci) – nawet jeśli już posiadasz mieszkanie, o ile nie przekracza określonych limitów metrażowych.
Ważne. Musisz spełniać określone warunki dochodowe i posiadać zdolność kredytową – program pomaga z wkładem własnym, ale nie zwalnia z obowiązku regularnej spłaty rat.
Kredyt hipoteczny z 10% wkładu własnego – czy to możliwe?
Tak! Wybrane banki w 2026 roku oferują kredyty hipoteczne przy 10% wkładu własnego. Przykładowo, PKO BP w ramach produktu „Własny Kąt” umożliwia uzyskanie kredytu z 10% wkładem własnym.
Pamiętaj, że:
- warunki różnią się między poszczególnymi instytucjami finansowymi,
- przy 10% wkładu własnego często wymagane jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu, co zwiększa całkowity koszt kredytu,
- każdy bank ma własne kryteria i wymagania dodatkowe.
Najlepszym rozwiązaniem jest skontaktowanie się z ekspertem kredytowym, zajmującym się pożyczkami na mieszkanie lub dom. Taki specjalista porówna aktualne oferty wszystkich banków i znajdzie dla Ciebie najkorzystniejsze warunki.
W 2026 roku wymogi dotyczące wkładu własnego pozostają stabilne – standardowo jest to 20%, ale wybrane banki akceptują 10% przy dodatkowych warunkach. Niezależnie od tego, czy dysponujesz wkładem własnym, czy planujesz skorzystać z programu rządowego, kluczem do sukcesu jest odpowiednie przygotowanie i wsparcie doświadczonych ekspertów kredytowych. Jeżeli potrzebujesz pomocy w uzyskaniu kredytu hipotecznego i pochodzisz z Pruszkowa, Mińska Mazowieckiego lub okolicach Warszawy, skontaktuj się z naszymi ekspertami z AS Finanse – pomożemy Ci znaleźć najlepszą ofertę dopasowaną do Twojej sytuacji.
Informacje zawarte w tym artykule mają charakter ogólny i informacyjny, oparte na publicznie dostępnych źródłach z okresu lipiec 2025–styczeń 2026. Warunki kredytowe mogą się zmieniać – zawsze weryfikuj aktualną ofertę bezpośrednio w banku lub skontaktuj się z naszymi ekspertami. Artykuł nie stanowi doradztwa finansowego ani rekomendacji w rozumieniu przepisów prawa.
