Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to sposób na obniżenie raty bez czekania na kolejne decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Nowy bank spłaca Twój obecny kredyt i proponuje własne warunki – zwykle z niższą marżą niż ta, którą podpisałeś kilka lat temu. To rozwiązanie nie opłaca się jednak każdemu. W tym wpisie wyjaśniamy, kiedy taka zmiana daje realną oszczędność, ile kosztuje i jak wygląda w praktyce. Zapraszamy do lektury!
Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Mechanizm jest prostszy, niż sugeruje nazwa. Zaciągasz nowe zobowiązanie w wybranej instytucji, a środki trafiają nie do Ciebie, lecz na spłatę dotychczasowego kredytu. Kwota długu zostaje ta sama, zmieniają się warunki – przede wszystkim marża, często też okres kredytowania. Zabezpieczenie przechodzi z jednego banku na drugi, dlatego przeniesienie kredytu hipotecznego wymaga ponownej wyceny nieruchomości i zmiany wpisu w księdze wieczystej. To coś innego niż aneks u obecnego kredytodawcy, który jedynie modyfikuje istniejącą umowę. Tutaj zmieniasz bank i przechodzisz procedurę kredytową od początku.
Czy warto refinansować kredyt hipoteczny?
Odpowiedź zależy od trzech liczb. Im większy kapitał pozostał do spłaty i im więcej lat przed Tobą, tym mocniej pracuje każda dziesiąta część punktu procentowego różnicy w marży. Sprawdź:
- pozostały kapitał – przy 400 000 zł obniżka marży o 0,5 p.p. daje około 120 zł miesięcznie, przy 100 000 zł już tylko 30 zł;
- okres do końca spłaty – poniżej pięciu lat oszczędność rzadko pokrywa koszty procedury;
- różnicę marż – warto liczyć od 0,3 p.p. w górę, przy mniejszej korzyść zjadają opłaty.
Zasada obowiązuje niezależnie od lokalizacji nieruchomości – dotyczy tak samo kredytu hipotecznego w Mińsku Mazowieckim, jak i mieszkania kupionego w centrum Warszawy. Znaczenie ma wyłącznie to, ile długu jeszcze przed Tobą.
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego
Zmiana banku to kilka jednorazowych opłat. Podstawowa to operat szacunkowy – przy kredycie na dom w Warszawie na Bielanach czy innej nieruchomości o nietypowym charakterze rzeczoznawca policzy więcej niż za standardowe mieszkanie. Dochodzi prowizja za udzielenie kredytu, opłaty sądowe za wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej, a do czasu prawomocnego wpisu także ubezpieczenie pomostowe. Zweryfikuj też umowę pod kątem prowizji za wcześniejszą spłatę – przy oprocentowaniu okresowo stałym wyjście przed końcem okresu bywa kosztowne. Zsumuj opłaty i podziel przez miesięczną oszczędność. Wynik pokaże, po ilu miesiącach operacja zaczyna zarabiać.
Jak przenieść kredyt do innego banku? Proces krok po kroku
Procedura przypomina tę z pierwszego kredytu, tylko przebiega szybciej. Jak?
- Pobierz z obecnego banku zaświadczenie o kredycie z aktualnym saldem i historią spłat.
- Złóż wniosek w nowym banku wraz z dokumentami dochodowymi i danymi nieruchomości.
- Poczekaj na wycenę i decyzję kredytową – zwykle od dwóch do czterech tygodni.
- Podpisz umowę i sprawdź w niej zapisy o oprocentowaniu, marży oraz warunkach ich zmiany.
- Nowy bank przelewa środki i zamyka Twoje dotychczasowe zobowiązanie.
- Złóż wniosek o wpis nowej hipoteki i wykreślenie poprzedniej z księgi wieczystej.
Cały proces zajmuje najczęściej od półtora do trzech miesięcy. To dobry moment, aby przemyśleć zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego – decydując się na okresowo stałą stawkę, zyskujesz przewidywalną ratę niezależnie od notowań wskaźnika.
Opłacalność przeniesienia kredytu hipotecznego sprowadza się do prostego rachunku – wystarczająco duży kapitał do spłaty i różnica marż wynosząca minimum 0,3 p.p. sprawiają, że jednorazowe koszty zwracają się w kilkanaście miesięcy. Przy krótkiej końcówce spłaty operacja traci sens. Nie wiesz, jak wypada Twoja umowa na tle dzisiejszych ofert? Skontaktuj się z nami i umów się na bezpłatne spotkanie. Sprawdzimy zapisy Twojego kredytu, porównamy propozycje banków i policzymy, ile realnie możesz zaoszczędzić.
