Od kilku miesięcy można zaobserwować podwyżki stóp procentowych. Kredytobiorcy każdego dnia z niepokojem słuchają o rosnących kosztach i wyższych ratach. Inni zdają sobie sprawę, że zwyczajnie nie będzie ich stać na inwestycję w nieruchomość. Podpowiadamy, co wpływa na wysokość stóp procentowych oraz jak to wiąże się ze wzrostem kosztów kredytu hipotecznego.
Rata kredytu hipotecznego
Każdy kredyt jest oprocentowany. Na wysokość oprocentowania składa się marża banku oraz stopa referencyjna. Wysokość stóp procentowych w Polsce ustala Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego. Na całkowity koszt kredytu, który ponosi konsument wpływa również RRSO – Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest ona podawana przez wszystkich kredytodawców i uwzględnia wszystkie koszty związane z udzielaną pożyczką bądź kredytem. Dzięki niej łatwej porównać ofertę banków. Takiego zestawienia może dokonać dla klienta doradca kredytowy. Wówczas można otrzymać gotowy spis poszczególnych ofert i warunków, dzięki temu łatwiej podjąć decyzję, jaki wybrać kredyt hipoteczny. Problem pojawia się w momencie podnoszenia stóp procentowych.
Co wpływa na wysokość stóp procentowych?
Na wysokość stóp procentowych wpływa sytuacja gospodarcza oraz inflacja. Jeżeli ceny towarów rosną, maleje wartość pieniądza. Stopy procentowe rosną, by wstrzymać wzrost konsumpcji. Deflacja z kolei wiąże się z obniżeniem stóp procentowych. Dzięki temu klienci banków przestają inwestować w lokaty (gdzie w przypadku inflacji jest to opłacalne), co zachęca ich do konsumpcji. Zatrzymanie tego zjawiska w odpowiednim momencie pomaga uchronić gospodarkę przed kryzysem.
Wzrosty stóp procentowych, a wysokość kredytu
Wzrosty stóp procentowych mają wpływ na stawkę WIBOR. WIBOR to Warsaw Interbank Offer Rate, stopa procentowa, po jakiej banki pożyczają pieniądze innym bankom. Jeżeli wzrasta stopa procentowa, wskaźnik WIBOR również, zatem rata kredytu hipotecznego także się zwiększy. Jej wysokość jest uzależniona od kwoty, na jaką został zaciągnięty kredyt oraz stosunku odsetek do wysokości raty.
Stałe stopy procentowe czy oprocentowanie zmienne?
Wysokość raty jest ustalana na początku starania się o kredyt. Banki oferują usługę z oprocentowaniem zmiennym lub stałym. Pierwsze z nich składa się ze zmiennej stopy procentowej i stałej marży banku. Wówczas rata kredytu będzie się zmieniać w zależności od wysokości stopy procentowej – może wzrastać lub spadać. Oprocentowanie stałe z kolei jest ustalane przez bank, niezależne od zmian w wysokości stopy procentowej – mówiąc wprost, rata kredytu się nie zmieni. Warto jednak pamiętać, że oprocentowanie takiego kredytu będzie większe. Banki wymagają również większego wkładu własnego. W Polsce stałe oprocentowanie obowiązuje zazwyczaj tylko przez pierwsze 5 lat. Potem następuje decyzja Klientów czy przechodzą automatycznie na zmienne oprocentowanie, czy też zgadzają się na nowe warunki stałego oprocentowania na kolejny okres.
Stałe stopy procentowe to wciąż jednak mniejszość. Częściej wybierany jest kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Do niedawna udzielane były kredyty głównie ze zmiennym oprocentowaniem, ale od czasu rozpoczęcia cyklu podwyżek stóp procentowych Klienci częściej decydują się na początkowo droższy kredyt na rzecz większej przewidywalności. W Polsce tylko niektóre banki mają w swojej ofercie kredyt hipoteczny na stałej stopie procentowej. Inaczej wygląda to zagranicą, np. na Węgrzech zdecydowana większość udzielanych kredytów hipotecznych jest ze stałym oprocentowaniem.
Co jest bardziej opłacalne – kredyt o stałej stopie procentowej czy zmiennej?
Zanim zdecydujesz się na kredyt o stałej stopie procentowej, warto zorientować się, na jak długo obowiązuje. Niektóre banki oferują zamrożenie warunków na 5 lat z możliwością przedłużenia. W innych po upływie określonego czasu od razu przechodzi się na oprocentowanie zmienne. Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem w praktyce oznacza pewne ryzyko, ale daje także możliwość spełnienia marzeń z niższym wkładem własnym. Jaki zatem opłaca się wziąć? Wybrać kredyt na stałej stopie procentowej czy jak większość Polaków postawić na zmienne oprocentowanie? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystkie za i przeciw z pewnością rozwieje doświadczony doradca kredytowy. Warto skorzystać z jego usług, jeżeli planujesz zakup mieszkania czy budowę domu. Taka inwestycja wymaga odpowiedniej konsultacji, gdyż każdy klient to sprawa indywidualna zależna od jego potrzeb i preferencji. Jeżeli pojawi się problem z kredytem hipotecznym, to specjalista znajdzie korzystne rozwiązanie. Doradca kredytowy to kompleksowe wsparcie również w trakcie procesu przyznawania kredytu. Dzięki niemu zaoszczędzisz czas i pieniądze. Fachowa pomoc to również psychiczny spokój dla każdego kredytobiorcy. Specjalista chętnie odpowie na wszelkie pytania. To wygodne i komfortowe rozwiązanie, a także pierwszy krok do spełnienia marzeń o posiadaniu własnego mieszkania czy domu.
Reasumując, jak wzrost stóp procentowych wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego?
Przy kredycie ze zmienną stopą procentową, każda podwyżka stóp procentowych to realny wzrost raty kredytowej. PRZYKŁAD:
Kredyt 500 000 zł, 30 lat – wzrost stopy procentowej o 1 p.p. to ponad 330 zł miesięcznie wyższa rata kredytowa. Przy kredycie ze stałą stopą procentową – podwyżki stóp przez RPP nie dotyczą tego kredytu. Rata pozostaje na stałym poziomie przez umówiony z bankiem okres.
Rosnące stropy procentowe to okazja dla tych osób, które mają oszczędności. W okresie inflacji wzrasta oferta lokat i kont oszczędnościowych. Drożejące kredyty sprawiają, że zmniejsza się ich dostępność, a więc osobom z niższymi zarobkami będzie trudniej uzyskać pieniądze na budowę czy zakup nieruchomości. Pośrednik kredytowy doradzi, która oferta będzie korzystna lub odradzi inwestowanie w nieruchomość w obecnej sytuacji. Warto mu zaufać!